Как ни удивительно, но вплоть до эпохи Возрождения за хранение денег или золота проценты не начислялись, а наоборот, взимались с владельца ценностей. А ростовщичество осуждалось как «богомерзкое» занятие и грех, носивший название «лихоимство».
Финансовые организации существовали тысячелетиями – уже в Вавилоне они обладали весьма обширными функциями: выдавали кредиты, проводили сделки, скупали недвижимость и даже поставляли рабынь в публичные дома. Но правила игры существенно менялись вместе с развитием цивилизации.
Банкерии из Генуи
Современная банковская система зародилась в XII веке на кривых улочках Генуи, на которых уличные менялы – банкерии занимались ремеслом, расставив вдоль домов свои столики. Это была весьма сложная профессия – банкерии должен был знать монеты всех государств, с которыми Генуя вела торговлю, а это была половина современного мира – от Британии до Северной Африки и Китая. Нужно было уметь отличить подлинные монеты от многочисленных фальшивок, помнить курс обмена. Честное слово банкерия служило залогом подлинности и полновесности монет.
Вскоре банкерии поняли, что, сотрудничая между собой или набирая работников в других городах, они могут проводить больше операций. Например, они брали на хранение денежные средства путешественников или купцов, взамен выдавая расписку, по которой человек мог получить свои средства в другом городе.
Разумеется, за хранение денег или золота банкерии брали определенный процент – этим они зарабатывали на жизнь.
Другие менялы итальянских городов назывались коммендаторами. Они занимались тем, что сотрудничали с купцами, приумножая свой капитал. Обычно коммендаторы основывали торговые компании и ссужали отправлявшихся за моря торговцев капиталом, разделяя с ними риски и получая часть прибыли в том случае, если дело оказывалось удачным.
Если же дело прогорало, меняла ломал свой рабочий инструмент – стол, отсюда произошло и слово «банкрот», ведь по-итальянски banca rotta – «сломанный стол».
Процент вне закона
Однако первыми настоящими банкирами Европы стали знаменитые тамплиеры, чей орден был основан в 1119 году. Свои богатства орден сумел скопить, получая проценты от золота, которое паломники давали рыцарям на хранение. Тамплиеры сумели проложить маршрут в Иерусалим, основать на пути монастыри и приемные дома, где паломники находили кров и еду. Рыцари не только сопровождали паломников в путешествиях, но и охраняли грузы, перевозили ценности. Со временем сеть пристанищ стала основой для их собственной банковской системы, а мудрое распоряжение деньгами позволило ордену обогатиться до такой степени, что они стали богаче королей. Долгое время они были казначеями, поручителями и заимодавцами европейских монархов,
ссужая их средствами на ведение войн и Крестовых походов.
Но постепенно христианские принципы ведения дел отступали под жаждой наживы. До Средних веков ростовщичество, то есть дача денег взаймы под процент, не просто не поощрялось – оно было напрямую запрещено папой римским. В Европе долг под процент можно было получить только у ростовщиков-евреев, которые вели свои дела практически подпольно. К ним, когда деваться было некуда, обращались и купцы, и знать. Первая задокументированная кредитная сделка была зарегистрирована в Генуе в 1156 году. По договору два брата-купца заключили договор с местным банкерием на заем 115 лир, которые они обязывались вернуть через два месяца в Константинополе в местной валюте. Сумма в местной валюте была несколько больше – таким образом маскировались проценты, которые банкерии решил взять с братьев.
Коварные флорентийцы
Еще одним центром развития банков стала Флоренция, возвысившаяся во времена Средневековья за счет чеканки полновесных золотых монет. Владельцы богатых флорентийских компаний даже вели финансовые дела римского папы и Католической церкви. Флоренция процветала за счет международной торговли и таможенных пунктов на юге Италии, которые держала под контролем. Но банковская деятельность флорентийцев шла в основном на международной арене.
Флорентийские банкиры работали в разных концах мира с местными властями и всегда на выгодных условиях. Например, в Англии они одалживали местной аристократии деньги взамен на право взимать пошлины с других торговцев и монополию на вывоз шерсти.
К XIII веку итальянцы вытеснили с финансового сектора Англии почти всех ростовщиков-евреев. Флорентийцы давали в долг, страховали грузы, меняли валюту. Чтобы обойти законы, запрещавшие ростовщичество, заем денег называли временным подарком, который по истечении срока заемщик возвращал «с благодарностью» – то есть с процентами.
Постепенно флорентийцы подмяли под себя торговлю с Нидерландами, с Каталонией, с Кастилией и с восточными странами. Везде, где они вели дела, флорентийцы основывали небольшие колонии, центром которых становились отделения банковских предприятий во главе с агентами богатых банковских домов. Эти агенты имели концессию на сбор кредитов, налогов и церковной десятины.
В банковских делах участвовали знаменитые флорентийские семьи – Медичи, Барди, Перуцци, а работу часто выполняли родственники или близкие друзья. Основой такого банка становились деньги семьи, а сами предприятия были прообразами торговых домов, которые позже и становились банками и ломбардами. Именно Медичи приписывают основание первого итальянского банка – в 1397 году Джованни Медичи перенес бизнес с рынка в собственный дворец.
В конце концов, именно флорентийцы и стали выдавать кредиты. Правда, делали они это по-особенному, кредитуя королей, принцев и часто оказывая влияние на политику других государств.
Со временем частные банковские компании итальянских городов стали весьма могущественными. Снабжая правителей ссудами, они преследовали в первую очередь выгоду и иногда действовали во вред населению городов. Поэтому в XIV веке в Венеции был создан первый государственный банк, который должен был заменить все частные компании и поставить финансовую деятельность под контроль государства. Однако процесс этот оказался долгим и был реализован только два века спустя.
«Набожные банки»
Уже в XV веке итальянские банки стали играть большую роль в Европе. О весомом положении банков в политике говорит тот факт, что из семьи Медичи, владевшей самым крупным банком континента, вышли два римских папы и две французские королевы – Екатерина и Мария.
В 1407 году в Генуе был основан банк Святого Георгия. Поначалу эта организация была союзом кредиторов, снабжающих государство деньгами, но впоследствии банк стал принимать денежные средства и от частных лиц.
Постепенно на основе филиалов итальянских предприятий стали развиваться банки и в других европейских странах. Например, в Германии филиалы итальянских банков имели большую самостоятельность, не были обязаны отчитываться перед головными предприятиями и часто становились самостоятельными компаниями. В основном, они привлекали деньги богатых людей и предоставляли ссуды под залог.
Христианские ценности отступали. А после протестантской Реформации, когда популярной стала идея, что богатство является видимой мерой «любви» Бога к человеку, пали последние препоны перед ростовщичеством.
Даже Католическая церковь пошла на попятную и допустила возникновение в XV веке так называемых «набожных банков». Впрочем, делалось это из самых лучших побуждений. Такие банки, по замыслу их основателя монаха Барнабаса из Терни, должны были предотвращать обращение бедняков к ростовщикам и их закабаление кредиторами. По идее монаха, «набожные банки» должны были обеспечивать бедных людей деньгами без процентов под залог ценных вещей. Деньги монахи должны были брать у добровольных жертвователей.
Эта идея нашла горячую поддержку духовенства, и вскоре вся Италия, а за ней и Европа покрылась целой сетью таких «набожных банков». Однако беспроцентные займы продержались недолго. Уже в XVI веке было разрешено брать 5-7% «на административные расходы». Так «набожные банки» стали прародителями современных ломбардов.
Вскоре и церковь, и государство стали смотреть на ростовщичество между пальцев, ограничивая только размеры процентов. Например, в 1545 году в Англии установили максимальную ставку 10%, а через 100 лет ее снизили до 6%. В 1601 году такая же процентная ставка 6% была установлена во Франции. Но уже в XIX веке ограничения по процентам отменили. Отныне в банковской сфере все решали «спрос и предложение». Как никак, рынок.
